Muchas personas creen que tienen un solo historial crediticio. Sin embargo, en Estados Unidos existen tres grandes burós de crédito y cada uno puede mostrar información ligeramente diferente sobre un mismo consumidor. Esa diferencia puede influir en la aprobación de un préstamo automotriz, en la tasa de interés ofrecida e incluso en el monto que una entidad está dispuesta a financiar.
Por eso, antes de solicitar un crédito para comprar un vehículo, es importante conocer cómo funcionan los burós de crédito y cuáles suelen consultar los bancos y las financieras más importantes del país.
Los tres gigantes del crédito
Los tres principales burós de crédito en Estados Unidos son Experian, Equifax y TransUnion.
Estas compañías recopilan información financiera de millones de consumidores. Entre los datos que registran se encuentran pagos realizados, deudas pendientes, utilización de tarjetas de crédito, cuentas en cobranza y consultas de crédito recientes.
Aunque los tres manejan información similar, no siempre reciben exactamente los mismos datos de los acreedores. Como resultado, una persona puede tener puntajes ligeramente distintos en cada buró.
Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), los consumidores tienen derecho a revisar periódicamente sus reportes de crédito para detectar errores o información desactualizada.
¿Qué burós utilizan los bancos más grandes?
Una de las preguntas más frecuentes entre quienes buscan financiamiento para un automóvil es qué buró revisará el banco.
La realidad es que no existe una regla única. La entidad financiera puede utilizar diferentes burós dependiendo del estado donde se encuentre el cliente, el producto solicitado y sus políticas internas.
– Chase: Chase suele apoyarse con frecuencia en reportes de Experian para evaluar solicitudes de crédito. Sin embargo, también puede consultar Equifax o TransUnion, según el mercado y el tipo de financiamiento.
– Wells Fargo: Wells Fargo también utiliza con frecuencia información proveniente de Experian. No obstante, en determinadas operaciones puede complementar la evaluación con datos de Equifax o TransUnion.
Las financieras de las marcas de autos
Las llamadas «captive finance companies» son las financieras propiedad de los fabricantes de automóviles. Su función principal es facilitar la compra o el arrendamiento de vehículos de su propia marca. Entre ellas se encuentran:
– Toyota Financial Services.
– Ford Credit.
– GM Financial.
– Honda Financial Services.
– Nissan Motor Acceptance Company.
Estas entidades suelen consultar uno o varios burós de crédito antes de aprobar una solicitud. En muchos casos, Experian es uno de los reportes más utilizados dentro de la industria automotriz, aunque las políticas pueden variar con el tiempo.
¿Por qué esto es importante para el comprador?
Un consumidor puede tener un puntaje atractivo en un buró y uno más bajo en otro. Si el banco consulta el reporte menos favorable, las condiciones del préstamo podrían cambiar.
Por eso, los especialistas recomiendan:
– Revisar los tres reportes de crédito.
– Corregir errores antes de solicitar financiamiento.
– Mantener los pagos al día.
– Evitar abrir múltiples líneas de crédito poco antes de comprar un vehículo.
Conocer cómo funciona el sistema crediticio puede marcar una gran diferencia al momento de sentarse frente al gerente financiero de un concesionario.
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